來源：金融時報

　　進入6月份，多地銀行的汽車金融貸款轉(zhuǎn)向“低息低返”或“低息零返”模式，有銀行將貸款返傭比例從15%調(diào)降至5%，年費率同步下調(diào)至3%。

　　近日，四川、河南開封、信陽等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布了關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約。主要強調(diào)了汽車消費金融領(lǐng)域存在的問題，包括利用高額返傭搶占市場份額、向消費者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。

　　業(yè)內(nèi)預(yù)計，汽車金融貸款“高息高返”的時代開始進入結(jié)束倒計時。

　　“我們已經(jīng)收到了銀行的通知，6月1日以后貸款終審?fù)ㄟ^的訂單將不再享受原有的返傭方案?！蹦称囦N售公司在四川的銷售經(jīng)理告訴《金融時報》記者。

　　返傭？“高息高返”？“長貸短還”？

　　也許，很多消費者甚至是已經(jīng)辦理了汽車金融貸款的消費者，對這些早已有之的行業(yè)潛規(guī)則還知之甚少。

　　實際上，簡單來說，“高息高返”就是銀行和汽車經(jīng)銷商用來吸引消費者貸款購車、提升金融收入的常見手段。

　　具體操作模式是：銀行與汽車經(jīng)銷商達成合作關(guān)系后，汽車經(jīng)銷商向消費者推介銀行的汽車金融貸款，銀行向汽車經(jīng)銷商支付高額傭金，經(jīng)銷商會將銀行返傭中的一部分讓渡給消費者，作為車價上的優(yōu)惠。這樣的貸款通常利息較高，消費者為了減少利息支出，會選擇提前還款，也就是所謂的“長貸短還”。

　　實際上，這種“長貸短還”早在今年4月份就迎來了調(diào)整。浙江地區(qū)部分銀行將車貸提前還款規(guī)則由“貸5滿2”調(diào)整為“貸5滿3”，這意味著，消費者貸款時間需要達到3年，銀行不收取違約金。

　　記者發(fā)現(xiàn)，眼下，不少銀行也提高了違約金比例。據(jù)了解，上海地區(qū)某國有大行6月5日起（以放款日為準），將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款違約金則由0%調(diào)升至5%，4年以上免違約金。

　　國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機構(gòu)要嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額。

　　四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率。

　　開封市銀行業(yè)協(xié)會日前組織召開《開封市汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

　　可以看到，當(dāng)金融機構(gòu)、汽車經(jīng)銷商、消費者之間的利益博弈呈現(xiàn)在眼前，舊有的汽車金融貸款營銷模式或?qū)⑸儭?/p>

　　目前，國家鼓勵汽車消費，銀行也正在加大汽車貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的布局，汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺等“玩家”均已入局，市場競爭愈發(fā)激烈。

　　“在汽車消費金融業(yè)務(wù)競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車生態(tài)’，需要跳出傳統(tǒng)‘車貸放款者’的定位，積極融入產(chǎn)業(yè)鏈和消費鏈，實現(xiàn)從金融服務(wù)商向‘場景經(jīng)營者’的轉(zhuǎn)變?！敝袊y行研究院研究員杜陽表示。