來源：金融時報

　　在新一輪存款利率調(diào)整落地后，銀行的花式攬儲再度出現(xiàn)。通過贈送實物等方式吸收存款現(xiàn)象，疊加商業(yè)銀行順應(yīng)市場及發(fā)展需要主動下調(diào)存款掛牌利率這一大背景，讓銀行的行為呈現(xiàn)出不一樣的矛盾與糾結(jié)。

　　近期，部分銀行通過贈送潮玩吸引新客戶開戶和儲蓄的現(xiàn)象引發(fā)廣泛關(guān)注。由于贈送的實物禮品貼合很多年輕人的喜好，因此吸引了許多年輕客戶到銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)，還被網(wǎng)友們開玩笑地稱為“一代人有一代人的雞蛋要領(lǐng)”。

　　從這句話中也可以看出，銀行通過贈送實物等方式吸引客戶辦理存款的現(xiàn)象由來已久。但是存在不代表合理，銀行以贈送實物吸收存款，到底行不行？

　　答案是否定的。

　　首先，對于禁止通過贈送實物禮品等方式吸收存款，我國法律早已有明確規(guī)定。

　　根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》相關(guān)要求，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

　　其次，從銀行的角度來說，通過贈送實物等方式吸收存款在短期內(nèi)確實可以擴大存款規(guī)模，但對于長久發(fā)展弊端明顯，甚至是弊大于利。

　　一方面，實物吸存推高了銀行負(fù)債成本，加重了發(fā)展負(fù)擔(dān)。在政策利率下調(diào)并經(jīng)過市場化利率傳導(dǎo)帶動貸款市場報價利率（LPR）下行后，商業(yè)銀行需要通過降低存款利率來降低銀行資金成本，保持凈息差，增強服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和可持續(xù)性。而銀行贈送實物禮品的做法，雖然表面看并未拉高存款利率，但購買實物禮品的花銷，通過金額折算會計入銀行負(fù)債成本，仍是變相推升存款利率、擠壓銀行凈息差的行為。凈息差收窄會對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和服務(wù)實體經(jīng)濟的可持續(xù)能力均帶來負(fù)面影響。

　　另一方面，贈送實物吸存破壞了良性市場競爭秩序，加重了行業(yè)“內(nèi)卷”。“內(nèi)卷”式競爭只會制約行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，不會為行業(yè)帶來整體收益。

　　最后，對存款人來講，對銀行所贈送的實物禮品的關(guān)注，可能會影響其對存款行為的判斷。

　　在社交軟件上，有很多年輕客戶曬出銀行贈送的實物禮品。但是在評論區(qū)，不乏存款客戶對已存入的定期存款利率情況并不了解，甚至有客戶表達(dá)了對銀行捆綁其他業(yè)務(wù)的不滿，但仍為了實物禮品選擇“買單”。

　　贈送實物吸存既然弊大于利，那為何仍屢禁不止？

　　對于銀行一邊降低存款利率，另一邊又花式攬存，導(dǎo)致存款利率降不動、實際利率明降實升的現(xiàn)象，我們不應(yīng)苛責(zé)存在贈送實物攬儲行為的基層支行網(wǎng)點，而是應(yīng)該關(guān)注導(dǎo)致這一現(xiàn)象的更深層次原因，即銀行存在的規(guī)模情結(jié)，認(rèn)為存款是“立行之本”。

　　銀行設(shè)置的不合理考核指標(biāo)，讓銀行基層存在在月末、季末等業(yè)績考核時點“高息買存款”“花錢買指標(biāo)”“貼錢攬客戶”等行為。這些不合理的考核指標(biāo)，既無益于銀行長遠(yuǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，又增加了基層網(wǎng)點人員的工作負(fù)擔(dān)。

　　事實上，商業(yè)銀行不合理吸收存款行為早已被監(jiān)管部門注意并進(jìn)行整治。

　　2018年，原銀保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確提出商業(yè)銀行不得設(shè)立時點性存款規(guī)?？荚u指標(biāo)，也不得設(shè)定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評指標(biāo)，分支機構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。并且，《通知》也特別強調(diào)，商業(yè)銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。

　　此前，已有銀行總行及相關(guān)負(fù)責(zé)人因此而受罰。金融監(jiān)管總局某地方監(jiān)管分局曾開具的一張罰單顯示，被處罰當(dāng)事人的違法違規(guī)事實之一便是違規(guī)設(shè)立時點性存款考核指標(biāo)，向非營銷部門與個人下達(dá)存款考核指標(biāo)，導(dǎo)致員工違規(guī)攬儲。

　　因此，商業(yè)銀行需要及早正視并改變現(xiàn)存問題。

　　第一，要摒棄存款規(guī)模情節(jié)，改變不合理考核指標(biāo)的設(shè)置。要改變這一問題，需要銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展思路，存款固然是銀行開展各種業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但過度依賴存款立行會讓銀行忽略其他發(fā)展機遇。商業(yè)銀行需要合理制定發(fā)展規(guī)劃和績效考核要求，避免無意義競爭。

　　第二，要在堅持創(chuàng)新的同時，嚴(yán)守合規(guī)底線。合規(guī)是銀行生存發(fā)展的“生命線”，銀行各項業(yè)務(wù)的開展，都必須嚴(yán)守合規(guī)底線，堅持審慎原則。對于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵，但創(chuàng)新同樣需要合規(guī)。商業(yè)銀行應(yīng)將監(jiān)管合規(guī)要求積極、認(rèn)真轉(zhuǎn)化為內(nèi)部行為規(guī)范，自上而下增強合規(guī)意識，培養(yǎng)必要的合規(guī)知識與技能。

　　第三，要合理規(guī)劃長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展思路。從銀行自身高質(zhì)量發(fā)展和為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供可持續(xù)支持的角度來說，商業(yè)銀行需要提高的是綜合化和差異化服務(wù)能力。要平衡好短期增收和長期發(fā)展的辯證關(guān)系，夯實穩(wěn)健發(fā)展根基，以支持銀行不斷向上、向好發(fā)展，為國民經(jīng)濟增長提供更大支持。