南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜 上海報(bào)道

　　三月的最后一個(gè)周五，浦發(fā)銀行發(fā)布了其2024年業(yè)績報(bào)告，這也是其新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子上臺后交出的第一份全年業(yè)績答卷。

　　整體來看，浦發(fā)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出了一定成效，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1707.48億元，剔除上年同期出售上投摩根股權(quán)一次性因素影響后，營業(yè)收入同比增加15.55億元，增長0.92%；歸屬于母公司股東的凈利潤452.57億元，同比增長23.31%。

　　一直以來，浦發(fā)銀行以對公業(yè)務(wù)見長，但同樣感受到了壓力。浦發(fā)銀行行長謝偉在業(yè)績發(fā)布會(huì)上坦言，“相較于對標(biāo)股份制銀行的綜合經(jīng)營現(xiàn)狀，浦發(fā)銀行還是感受到了很大壓力，對于當(dāng)前的業(yè)績表現(xiàn)還不是很滿意，未來必須堅(jiān)守長期的戰(zhàn)略，落實(shí)高質(zhì)量發(fā)展”。

　　在對公信貸領(lǐng)域，以企業(yè)貸款余額這個(gè)指標(biāo)來看，早在2021年浦發(fā)銀行還是以2.41萬億元的規(guī)模位居股份行第一，但隨后被興業(yè)銀行趕超。目前，浦發(fā)銀行的企業(yè)貸款余額為3.18萬億元，不良率為1.34%，而前一年為1.67%，公司貸款的平均收益率為3.61%。

　　對公：建立黑白名單機(jī)制

　　2024年，浦發(fā)銀行確立了數(shù)智化戰(zhàn)略體系，主要針對其對公業(yè)務(wù)，以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，重新梳理了業(yè)務(wù)邏輯，試圖重塑其在對公領(lǐng)域的競爭力。謝偉介紹，2024年也是數(shù)字化戰(zhàn)略的第一年。浦發(fā)銀行以此為核心驅(qū)動(dòng)力，細(xì)化了相關(guān)的體系，重塑了全行的經(jīng)營邏輯。

　　在對公業(yè)務(wù)方面，他表示，浦發(fā)銀行對公業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級，主動(dòng)“壓低保高”，積極主動(dòng)壓降存量低效資產(chǎn)，年內(nèi)針對相對較低收益的交易類信貸資產(chǎn)壓降超 500 億元，為重點(diǎn)領(lǐng)域信貸打開了空間，深耕戰(zhàn)略賽道業(yè)務(wù)的增量近六成。此外，定價(jià)方面也顯現(xiàn)出一定的韌性，差異化定價(jià)策略也有效的抵御了LPR下行的風(fēng)險(xiǎn)。在市場利率整體下行的大趨勢下，保持了新發(fā)貸款LPR加點(diǎn)水平的穩(wěn)定。

　　在對公領(lǐng)域，除了關(guān)注量的增長以外，還需要看質(zhì)的提升。去年，浦發(fā)銀行不良貸款率1.36%，撥備覆蓋率186.96%，較上年末上升13.45個(gè)百分點(diǎn)，為2015年以來最高水平。

　　在業(yè)績發(fā)布會(huì)上，謝偉也解讀了如何走出對公業(yè)務(wù)較強(qiáng)但不良包袱也比較重的怪圈。

　　他表示，對此，浦發(fā)銀行在2025年要實(shí)行白名單機(jī)制，也就是客戶信貸準(zhǔn)入的白名單。這要求各家分行要針對區(qū)域以內(nèi)的客戶，包括區(qū)現(xiàn)有的客戶，和符合未來國家發(fā)展規(guī)劃的高端制造業(yè)企業(yè)，在各個(gè)分行充分的行業(yè)、區(qū)域研究的基礎(chǔ)上，跟總行共同協(xié)調(diào)確認(rèn)，對白名單中的客戶要給予充分的授權(quán)。同時(shí)也要建立黑名單企業(yè)，根據(jù)銀行當(dāng)年內(nèi)外部檢查，和各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號確定，逐步清退黑名單企業(yè)的業(yè)務(wù)。爭取利用3到5年的時(shí)間，夯實(shí)信貸客戶的基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升信貸的資產(chǎn)質(zhì)量。

　　在穩(wěn)定息差方面，浦發(fā)銀行將深化資產(chǎn)負(fù)債的管理。謝偉表示，客觀來看，浦發(fā)銀行的息差絕對值不是很高，相對于市場平均水平還有差距，但2024年息差的下降速度是優(yōu)于同業(yè)的。因此，浦發(fā)銀行提出打造干凈、健康、敏捷、可持續(xù)的資產(chǎn)負(fù)債表，積極推動(dòng)資產(chǎn)和客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化力度，提升資產(chǎn)經(jīng)營效率。

　　比如，針對中長期高息存款較多的問題，以中長期定期存款核算規(guī)模的折扣系數(shù)作為調(diào)節(jié)，在評價(jià)分支行規(guī)模時(shí)進(jìn)行打折，同時(shí)規(guī)范存管保證金等業(yè)務(wù)。流動(dòng)性管理工具作為負(fù)債的有益補(bǔ)充，有效控制好其期限結(jié)構(gòu)，來完成流動(dòng)性監(jiān)測指標(biāo)。同時(shí)通過同業(yè)協(xié)同，優(yōu)化同業(yè)活期占比，進(jìn)行總體加權(quán)期限調(diào)整。在資產(chǎn)端，由于貸款在整個(gè)生息資產(chǎn)中屬于相對優(yōu)質(zhì)的高收益資產(chǎn)，去年浦發(fā)銀行增量調(diào)優(yōu)，對貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，在貸款中，提高風(fēng)險(xiǎn)可控、收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)貸款，比如“五大賽道”業(yè)務(wù)。

　　零售：五大客戶分層細(xì)化為16個(gè)等級

　　去年財(cái)報(bào)中，浦發(fā)銀行披露了其各業(yè)務(wù)板塊的收入，去年，浦發(fā)銀行對公業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入 610.81 億元；零售業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入544.35億元。

　　不過，與整個(gè)行業(yè)一樣，浦發(fā)銀行的零售業(yè)務(wù)也出現(xiàn)增長發(fā)力。比如，在中收方面，2024年浦發(fā)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為228.16億元，同比減少16.37億元，下降6.69%。在信用卡業(yè)務(wù)方面，信用卡及透支余額3，702.23億元，較上年末下降3.99%。

　　報(bào)告期末，浦發(fā)銀行個(gè)人客戶（含信用卡）1.57億戶，個(gè)人存款余額達(dá)到15503.83億元，較上年末增加1701.64 億元，增長12.33%。此外，AUM個(gè)人金融資產(chǎn)余額（含市值）3.88萬億元，較上年末增加0.20萬億元；零售貸款余額1.88萬億元，較上年末增243.19億元，增長1.31%。

　　對于未來如何服務(wù)零售客戶，浦發(fā)銀行副行長張健認(rèn)為，核心就是優(yōu)化客戶分層，因此浦發(fā)銀行從原來對客戶的五大分層轉(zhuǎn)變?yōu)?6個(gè)等級的細(xì)化，每個(gè)等級對應(yīng)不同產(chǎn)品、權(quán)益、發(fā)卡服務(wù)、渠道，實(shí)現(xiàn)全層級客戶服務(wù)體系。其次，要進(jìn)一步的明確整個(gè)零售渠道的定位，因此會(huì)對零售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行煥新，在進(jìn)一步明確實(shí)體化網(wǎng)點(diǎn)的線下服務(wù)功能的同時(shí)，提升遠(yuǎn)程銀行服務(wù)的精準(zhǔn)度，形成一整套的渠道服務(wù)。第三，對不同類型的客戶提供綜合服務(wù)方案，打造一個(gè)客戶多個(gè)產(chǎn)品或者N個(gè)產(chǎn)品一體化的方案，形成集團(tuán)服務(wù)的高效模式。第四，加快數(shù)智化進(jìn)程，精準(zhǔn)匹配近萬個(gè)產(chǎn)品和1.5億的個(gè)人客戶。

　　零售業(yè)務(wù)的不良同樣值得關(guān)注。去年浦發(fā)零售貸款的不良率為1.61%，高于對公貸款的1.34%。其中，風(fēng)險(xiǎn)最高的是信用卡及透支業(yè)務(wù)，不良率為2.45%；其次是消費(fèi)貸款及其他業(yè)務(wù)，不良率為2.28%；第三是個(gè)人經(jīng)營貸款，不良率為1.87%；個(gè)人住房貸款不良率為0.95%。

　　浦發(fā)銀行在年報(bào)中指出，個(gè)人貸款和信用卡業(yè)務(wù)方面以控新降舊為主線工作，持續(xù)提升零售風(fēng)險(xiǎn)管理能力。持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)前端風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、切實(shí)壓控不良生成水平。持續(xù)強(qiáng)化現(xiàn)金清收為首，加大市場化處置力度，努力減少核銷依賴，積極研究拓寬處置渠道，提前儲備處置方案，豐富處置工具箱，全力加大不良清收處置力度。

　　金市：從強(qiáng)配置到強(qiáng)交易

　　去年，浦發(fā)銀行的投資損益為291.41億元，同比增長4.23%，在非息收入中的占比由2023年的50.74%提升至52.01%，成為支撐非息收入的重要一極。

　　浦發(fā)銀行金融市場總監(jiān)薛宏立在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，去年，浦發(fā)銀行的金融市場業(yè)務(wù)對全行的營收目標(biāo)完成了有效補(bǔ)位，未來也將會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化對全行經(jīng)營發(fā)展的有力支撐。

　　他認(rèn)為，金融市場業(yè)務(wù)的能力塑造需要破三個(gè)局，第一是整個(gè)金融市場波動(dòng)性增大的局；第二是金融市場熱點(diǎn)的切換快、頻率快的局，需要主動(dòng)創(chuàng)新，尋找機(jī)遇來破局；第三是整個(gè)金融市場的盈利模式，已經(jīng)從過去的配置獲利轉(zhuǎn)向交易獲利。而配置轉(zhuǎn)交易，生態(tài)搭建就非常重要。因此，浦發(fā)銀行以交易生態(tài)搭建為基礎(chǔ)，引流資金流、信息流、交易流從整體的波動(dòng)對沖中去尋找跨期、跨市場、跨品種的多元化交易結(jié)構(gòu)。這也是低利時(shí)代銀行金融業(yè)務(wù)獲利的關(guān)鍵。

　　浦發(fā)銀行行長謝偉在業(yè)績發(fā)布會(huì)中指出，金融市場業(yè)務(wù)是浦發(fā)銀行相對比較突出的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。未來，浦發(fā)銀行對于金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展要從以往的強(qiáng)配置轉(zhuǎn)向強(qiáng)交易，在整個(gè)債券市場賬面收益偏低，長期穩(wěn)定配置實(shí)現(xiàn)高收益不現(xiàn)實(shí)的市場環(huán)境下，通過交易增加收入。同時(shí)，這個(gè)也是對浦發(fā)銀行專業(yè)能力的挑戰(zhàn)，要能夠精準(zhǔn)的把握波段，做好主動(dòng)的資產(chǎn)調(diào)配，同時(shí)也會(huì)關(guān)注跨市場、跨資產(chǎn)、跨品種的策略，提供資產(chǎn)、幣種多元化來挖掘收益。